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2007/06/23

为什么他的保险明明供完了,保险公司还寄信来要收保费?

有个UNCLE来电找我帮忙,问我为什么他的ENDOWNMENT(储蓄保险)明明供完了,保险公司还寄信来要收保费. 这Uncle是歪歪修理车时候而认识的.

我说如果真的是ENDOWNMENT保单, 到期后, 都不会再要求给保费, 会不会是有什么误解呢?
他要求我帮他看保单和信件.

于是该Uncle连同Uncle老婆一起带了保单来了歪歪老豆的店. 歪歪看了他保单, 明明就是WHOLE LIFE(人寿)保单而不是储蓄保险, 人寿保险是长期保, 供到自己七八十岁, 甚至百岁的(视保单而订).

他指着复印的*申请表格写的DURATION 11年说:"你看, 这里明明写11年, 为什么我给了11年, 还要我再供."

*每一份保单的最后一页,都有附加我们当初填写的申请表格.对, 那里真的是些11年, 但这11年可能是代表别的意思, 而不是代表只需要供十一年.

在十年前的保险市场, 也是97年经济风暴前.很多代理员不知是知还是不知道, 就拿保险公司推出的人寿保单买, 并说这是储蓄保, 只要供X年就可以不用供, 还有钱可以拿回. 至于说, 为什么代理员会这样做, 我真的答不到...十年前的我也只不过十多岁.

但,我知道其中之一的原因是, 十年前钱放在银行有10%利息, 97后呢? 当年那些保单所说的DURATION =11, 12还是13也好,都是预测的所要供的年份...

例子, 预测给10年保险费, 十年后可以选择把钱拿完出来(SURRENDER), 或用保单的红利帮你给接下来的保险费.

十年前,市场非常好,大家都预测10%红利...谁知,经济风暴来了,911也来了...所以,接下来,所预测的10%变成了8%>7%>6%,甚至更低.

十年后的今天, 保单所累积的红利, 最多也只能应付接下来的一或两三年的保险费而已.

UNCLE一直接受不了,他说保险是陷阱...他说他被骗. 当我和他交谈时, 我问卖他那份保险的代理员在那里, 何不直接找代理问个明白呢? 他说他的代理员没有做了, 而且那代理也对他们爱理不理. 最重要的, 那代理员是他们的亲戚.

我提议带他们去保险公司问个清楚, 虽然歪歪是清楚知道答案, 但如果是由保险公司做解释会更好.我看得出他们很伤心, 也有点接受不了. 这也很正常的, 当我以为某样东西只要给10年后, 就可以完全属于我的, 却在我以为到期后, 才发现原来我所知的是错的...我也许会比他更激动.

最后, 我劝他别断了这保单, 毕竟这保单是他唯一的一份人寿保单. 这对夫妇很心痛的离开. 临走前,说要好好想.我真的很担心他们会断保...但,我还能做什么呢?

我写这稿, 是希望能让更多人了解这状况. 因为我相信市场上还有很多遇到同样问题的保客. 希望能让大家借镜.

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注: 保单红利 - 当我们投保一家公司后,就如公司股东持有人.(除了投资联结保险,传统保险大部份都有现金红利.) 公司收了保险费, 扣除平日公司营运费, 其余会做出投资. 当然还有一部分会变成RESERVE FUND(保留基金)投资所赚回来的钱就会变成红利分发给保客.

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