当被追债

A先生

他一轮嘴的道出心中的不满, 说某君在追钱的时候, 语气不好, 像是带着威胁. 他说, 他知道自己答应了某君说要在上星期还那约四百多块, 可惜他做不到. 他说, 他是要还的, 可是因为车子还卖不出.

他还说, 某君告诉已经发了三万给他(应该是律师信), 如果再不还钱就会牵连到他其它的银行户口. 他说, 该户口是用来做生意周转的, 某君怎么可以乱乱来? 而且这会影响他的生意, 如果影响生意的话, 他又怎么会有办法还钱呢?

歪歪不是张大师, 帮不上忙, 就连意见也给不了. 因为这已经不是在自己的工作范围, 所以只能要对方找回收帐部门好好谈.


B先生

他说, 他知道自己已经好几期没有还债, 不过他有心要还的. 因此, 在他失业多个月后, 一开始有工作后, 得了薪水, 就直接还了一个RM200. 他说, 他知道自己还的钱和应该要还的钱是不足够的.

又是数学题;

RM10,000的卡债, 每个月最少要还5%的话, 就是RM500.00

而当你还连最低限额也没有还或是还不够的时候;


利息
RM10,000*1.50%= RM150


迟还罚款

RM10,000*0.05= RM500( 不过, 迟还罚款有限制在于最少RM10和最多RM100)

如果一个人连续几期没有还, 该数目又会是多少? 自己算吧~

当一个持卡人多月不还钱下, 就会收到律师信, 而该信会进帐用了钱,却还不出钱的持卡人. 这费用不多, 只是RM50.00而已. 不过, 对于最低限额都还不起的人, 这RM50.00又会是加重了负担.

在这现实的社会里, 只有在你有钱的时候, 任何问题都不会有问题, 就连去银行都可以得到优惠, 甚至还有别人需要付费, 而你却能免费享用的服务.

不过, 当你欠下自己不能负担的债务后, 一切就会如同越穷越见鬼的局面. 因为除了利息加利息外, 还会有一些让你吃不消的费用算在身上.

而这一切能怪谁? 呵~ 很多人都是怪天, 怪地, 怪别人就是从不反省自己是怎么用钱的.

又要为车破财: 狼狈的下午

昨天老车在从KL驾回家时, 车头冒烟, 刹车器坏了, 整辆车的enjin烧了...

昨天下午如果你路经过Sungai Besi大道, 也有看到有个小女子车坏在路旁的话, 也许你很幸运的可以看到歪歪倒霉到~车坏在路旁而不知所措.

我的天~那辆车共要预备两三千块来维修. 昨天给大佬在电话里念了一轮, 说什么车黑油箱漏油了年多两年, 竟然没有发现. 这辆车有经常services的, 歪歪只知道会漏gear oil, 可是之前的修车老板说还可以用, 可以不用那么快换. 而且那个该叫Timing Belt的也是去年大概九月份换了几百块.

昨天还是驾车那么多年来, 第一次需要爬上蛮高下的拖车, 对于身高不是很高的歪歪真的上车下车都很吃力下, 因为当时还是穿着短裙.

拜坏车的福气, 多年不曾追bus的歪歪, 在转Star在转ERL后, 都在头痛着从Putrajaya Sentral 要怎么搭bus回家. 因为车站虽很多bus, 不过却都只跑Putrajaya, Cyberjaya而已.

难得在等了约十多二十分钟才等到熟悉的bus, 就赶紧追了上去. 结果, 当司机停车后, 竟然笑笑的对我说, 他还要转一个圈才会回Dengkil, 要歪歪等他转回来.

这家公司的bus之从中六毕业后, 都不曾再搭过. 过往也是如此, 看到它在面前经过, 结果每次都要等整半小时, 它才会重回来载人. 就因为bus必须去跑经过地方, 特别是住宅区, 以便载更多的顾客.

等bus等到天黑黑, 还是狠下心去对面搭的士回家. 短短的路程就要付出RM14.00... 加山拖车费用了RM80.00, 整一百块就酱飞掉了.

臭车, 烂车~ 歪歪平时省吃省喝~就为了储蓄多一点的钱好周转. 结果一次过要歪歪大出血..昏了. 可是, 昨天发现车不在家的时候, 又会特别的想念它的好. 人真是矛盾.


拖车服务

拖车的工具就只是拖车而已, 近近的距离就可以赚个几十块. 其实拖车服务费应该不只是几十块吧?

该拖车佬在前来拖车时, 还是拖着另一辆车, 而从Cheras赶过来的.

KL路是最常塞车, 而在塞车的时候, 也是最常有车出现故障的, 特别是我们亲爱的国产车. 而且如果有认识的熟悉厂家, 在你介绍顾客的车拖去该厂的话, 相信又有一笔介绍费用.


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车冷气漏gas

车的医药费

车胎不便宜

辞职

歪歪早在两个星期就交了辞职信了, 辞职最大的原因, 不能接受被排在夜班. 因为这是在面试时的协议, 一个表明不能做夜班, 一个表明不需要做夜班, 歪歪才会接受该工作的. 此外, 其实还有很多的原因, 只是这夜班的时间表, 加快了辞职的脚步.

决定去搞"机", 其实心理也没有把握能否做得起. 可是, 看来看去, 想来想去, 要去做买卖, 从做生意开始才能有机会更有钱.

家人的观念就是念大学出来, 就一定要在冷气房里工作, 才叫做有前途. 然而, 到底是钱途重要, 还是前途重要呢?

肯定的, 这又会是不被支持的路~自己也不懂会成功还是会失败, 只知道如果现在不去踏出第一步, 就永远不懂自己能不能做.

曾经对爱人说, 如果再失败~我们就一起去出国去做外劳. 可惜, 爱人说他会在这里等我回来喝他的喜酒, 因为他会取第二个, 叫歪歪要走就自己走.

进这公司之前和之后的歪歪就像加入了免费减肥计划~

before

after - 面无四兩肉
其实有点肥是一种福气, 好过现在的自己, 看到美食, 想吃多一点都塞不进, 硬塞又辛苦自己...

给你选择, 你要瘦还是要美食?

至于歪歪会稿什么机, 只能在这里先卖个关子, 总之不会是水机就对了^^

今天才会去为"机"做调查功课, 希望不会太迟.

贷款利息: 汽车贷款 - car loan

贷款利息有分两种;

1) installment - car loan
2) reducing - housing loan

在这里, 歪歪想写篇关于installment利息.

相信是从97年经济风暴后开始, 市场开始了以少少头期钱, 并把供车期拉长来吸引消费人购买汽车.

消费人购买汽车的时候, 第一个会考虑的就是头期钱-down payment和月供-monthly installment需付出多少, 才不会让自己觉得负担来做为抉择的要素.

而这两个关键就是直接影响我们要为自己选择而付出多少的利息代价.


例子一;

车价: RM50,000
头期: RM15,000
利息:6%
限期: 5年

那么, 需要借贷扣除自己付出的RM15000后, 就是RM35000.

RM35000*6%=RM2100

这RM2100只是一年的利息.

RM2100 *5年 =RM10,500

月拱计算法;

(RM35000+RM10500 ) / 60个月 =RM758.33

当经济不景气, 消费人如果要每月给RM758.33做为汽车贷款的话, 一定会觉得很吃力. 因此, 这也会影响汽车销售市场.

为此, 不懂谁人想出的妙计, 推出低头期, 低月供贷款的方式来吸引消费人购买汽车.

最近, 歪歪才得知有个同事就是以每月RM500分九年来供一辆汽车, 歪歪想到这9年给银行赚的利息, 都会感觉心痛.


例子二;

啊黄因为工作关系, 急需要汽车代步, 然而又拿不出太多的头期. 于是, 啊黄选择了以下配套;

车价: RM50,000
头期: RM5,000
利息:6%
限期: 9年

RM50,000扣除自己的RM5000头期钱后, 所需要的借贷是RM45,000.

RM45,000*6%=RM2,700

RM2700 *9=RM24,300

月供计算;

(RM45,000+RM24,300) / 108 =RM641.67

分期贷款的利息, 是拉越长就要付出更多的代价.


钱都是不容易赚取的, 而赚来的钱也不容易被储蓄.

因此, 在需要做分期付款的时候, 当然是以给越多的头期, 时间拉得越短, 才是最化算的.

不过, 现代人在欲望的渲染下, 轻易的就被市场上推出的:" 少少头期, 少少月供负担"而打动. 特别现在会很常看到的以头期RM1000就可以贷款了.

歪歪只想说, 天下是没有免费的午餐, 所以的一切是需要付出代价的.

与其让银行赚我们那么多利息, 何不想想选择如果把利息钱尽量节省下来, 用做其它投资不是更好吗?

记得, 想好好, 才签单^^

文凭与理财能力不能正比

情绪管理

在发生了一些不能如你所愿的事情时, 通常你会是怎么处理的呢? 当发生一些在你思想中是"不对或不可能"的事情后, 你又会以什么态度来处理呢?

客户服务员的需要非常高的忍耐力, 偶尔一个倒霉日, 会突然接到一打来就会在电话中大轰大叫, 不管什么能骂的用词都被对方用上了的顾客.

有些还必须千辛万苦的要求对方给予合作, 以便自己能够协助到对方处理问题.

而在经验中, 10个会在电话大轰炸的顾客, 7个是有受一定的教育水准的. 怎么读书多的人, 情绪管理比一些念书少的人还要糟糕?

一些念书不多的顾客, 在电话上的谈吐, 反而会比一些读书多的顾客还要有礼貌. 就算不懂, 也会在静听理解后, 反而还会声声道谢.

而一些念书念得多, 竟还学会如何爆粗, 如何以歪理来骂人.

以前的社会, 不是念书念得比较多的人, 都是温文有礼的吗? 怎么整个社会都倒转了?

现在这个社会里, 谁是最容易背上一堆债务重担的? 就是一群念书念得多的一群. 因为他们知道什么是信用卡, 什么是面子, 什么是高尚, 什么是品位, 什么是包装, 屋子房子都要好的, 大的才叫享受人生.

钱到手后, 大家是怎么处理钱的呢?

情绪管理对于理财有一定的作用. 你是用理智处理钱财, 还是让情绪处理钱呢? 之前有写过相关贴子, 可以参阅:" IQ EQ - 智商管理与情绪管理左右理财能力


文凭与理财能力

一纸文凭代表一个人受的教育水准有多少. 一纸文凭在打工竞争市场中, 越高的文凭, 就可以赚取越高的薪水.

然而, 文凭与理财能力是不能成正比的.

专业人士喜欢包装, 除了自己仪表上的包装, 还需要好的车子, 房子来包装自己的身份地位.

在包装上如果全都是先以贷款来先拥有, 再慢慢付出代价, 那么专业人士就必须背上一堆的债务在身上.

专业人士因为有高的薪水单证明, 所以轻易的就能够得到银行的贷款.

银行最喜欢给专业人士批贷款, 这也是为什么大家会在市场上看到一些银行推出的贷款是以"老师, 医生, 行政人员"为目标市场. 因为这些人大多都会乖乖的准时还钱的一群.

理财的第一步就是要先储蓄, 后花费.

而当我们背上一堆的债务后, 我们又如何可以储蓄到闲钱去为我们钱赚钱呢? 因为薪水到手后的大部份会被分配去还贷款。之后，剩下的还要兼顾日常生活的生活消费.

就算还有剩下的闲钱, 这闲钱也许又会在不久因为一句生活压力过高, 要去旅行解压, 到时候这些闲钱又会被分配去当旅费了.

卡奴需了解之利息 - Credit Card Retail Interest Rate Calculation

卡奴因为背着信用卡债务, 所以不得不忙碌的工作.

卡奴就是可以一面赚钱还卡债, 另一面却又不停的在刷新的信用卡债务.

记得曾经有人说过, 华人的数学最厉害, 就因为华人很爱赌, 自然很会算. 可是, 为什么在学校数学成绩考得还不错的人, 踏出社会, 遇上信用卡后, 自己的帐单数学题就搞不懂? 又或许是不愿意去懂?

其实, 很多人就算在新闻大事报道后, 还是可以把事情像事不关己的, 完全不理会.

有的甚至说, 这些讯息都被我们当垃圾来处理的, 因为我们是很忙碌, 谁会去理会?

有个例子;

啊黄是个准时还信用卡的信用卡持有者. 一次因工作忙碌, 所以导致过期了, 才记得还信用卡帐单.

大家通常都会在想, 我有还清帐单, 只不过是迟了几天, 就算收息, 也应该不会很高.

啊黄收到下个月的帐单后, 大吃一惊, 因为帐单上的利息高于其想象.

假说;

上个月的总结- RM5000.
statement date: 1/1/2009
due date:20/1/2009
payment date: 25/1/2009

以上的例子, 大家通常都认为retail interest是从截止日期后算到还钱日期吧?

其实在新条例下, 免20天利息只给予准时还清信用卡帐单的持卡人.

因此, 在新条例的利息计算是;

2/1/2009-24/1/2009 - 23天

5000* [(23/30天)*1.5%] = RM57.50


如果这段时间还有刷买其他物品或服务, 这些新刷的也会在商家索款后, 直接开始算利息.

除此之外, 过期还帐单, 还有个罚款late payment;

0.5%*RM5000 = RM25

对于一向喜欢用RM100还RM50的卡奴一族, 他们从来都不大去理会这些帐单上的利息是多少. 他们只在乎卡还能刷多少, 这个月最少还多少来保持信用卡不会被block.

以投资角度来看, 我们需要靠什么管道才可以赚取别人的18%年利息?

如果是很难的话, 为什么我们又那么的轻易被银行赚取我们每年的18%年利息收费呢?

你不理财, 财不理你;

没有钱的人, 才更需要学习理财来让自己的生活慢慢改善.

卡奴需了解之信用卡利息 - Credit Card Interest

信用卡的推出原本是让人方便, 懂得利用卡之便利的人, 也必须是个准时付清信用卡的持卡人, 才能真正让信用卡成为协助其理财之工具.

信用卡如果在没有准时还清帐单的情况下, 会有以下的利息算进你的帐单;

1) retail charges - 15-18% p.a 一年
2) late charges - min RM10-RM100

其实, 也有一些持卡人很喜欢用卡按钱, 也就说所谓的cash advanced. 喜欢以卡按钱的朋友, 难道都把信用卡当提款卡来按吗?

大家可否知道, 只要我们每按一次钱, 都会有个cash advance fees, 也就是每次最少RM15或0.5% *你所按的钱.

曾经有个信用卡新鲜人, 竟然可以在一天分几次按出几次的RM50, RM100. 如果真的急需钱, 要嘛就干脆一次过按出来, 不要分几次, 因为你会给得更多服务费.


Retail Interest-每月最少1.25%-1.5%

我们都知道信用卡帐单会有个20天的免息期. 但, 又有多少人知道这20天免息期在去年7月有了新的更改.

如今, 这20天的免息期只给予准时还清帐单的持卡人而已.

因此, 只要你是用RM100给RM50的信用卡持有人, 如果你在旧单未清却又再刷卡, 那么你接下来每一个新购物记录, 都会在商家向银行索款后, 直接算你利息了.

相信大部份的卡奴都是不愿意花时间去了解这些利息, 他们最紧要的就是卡还可以刷多少钱而已.

就如大家说的, 这是各人在处理事情态度上的分别.

很多时候, 财务问题源自于自己处理自己钱财而导致的.

也许还会再写下篇.

欠债如家常便饭

现在的社会其实也不只是年轻人才会欠下一堆的卡债. 一些几十岁的中年人也会成为卡债一族. 而且这些中年的卡债一族所欠下的债务可不比年轻人来得少.

有个很奇怪的现象, 这些中年的卡债一族, 可以是一对夫妻并且两个都是同样的每月还着信用卡每月最低限额的.

现在的经济状况真的必须让我们先用未来钱方可过活吗?

很多时候, 人会很常给予自己借口不想后果, 去做自己喜欢做的事情.

我没有时间

等明天再去实行

先用了再算

只是那几十块而已, 用了或没有用到都相差不远

在这里只有真正有本事用多少, 还多少的持卡人才可以说信用卡是个理财工作. 而至于一些用一百给五十的用卡态度, 其实都在为自己挖个无底洞.

信用卡持有人到底知道信用卡的利息是怎么的吗? 到底有多少人会去愿意了解自己的帐单呢?

如果你每月只还那最低5%, 依然经常保持耍卡购买自己欢喜的物品与服务, 你又可否知道自己其实需要为这些"欢喜"付出多少的利息呢?

等有心情才写篇关于信用卡利息的计算.

相信也没有多少卡奴愿意去了解利息的计算. 如果愿意的花时间了解帐单的人, 都应该不会成为卡奴吧?

难道先洗未来钱是应份的?

有时间来看看Alan兄的这篇: 你为什么富不起来的十大原因


后记;

曾经在电视剧听过这么一句影响深刻的对白:"如果你现在看不起1分钱, 那么以后你就会为这1分钱而哭泣."

现在通货膨胀了, 也许一分钱丢在街上都没有人要去捡. 但如果是一个个的令吉, 或几个的几令吉的经常不经意花费, 其实累积上来又是一笔钱了.