2008/01/04

Insurance Company Saving Plan - 保险公司的储蓄配套

退休金;

市场上最常见到的退休金计划, 除了公积金外, 就只有以下几项了;

1) 保险公司的储蓄配套

2) 信托基金

通常做销售的都会卖花赞花香, 所以, 当我们遇到保险代理就会说, 该公司的退休储蓄配套是最好的. 而信托基金代理也一样会对我们说, 该公司的信托基金是最好的.

今天无论是参与任何销售行业, 公司一定会给予代理事前的培训, 就是对产品的基本认识. 而通常的培训都会把产品的优点放大, 然后还会送代理一句应付市场要做产品比较的的对话, "橙要跟橙比, 不要拿萍果来和橙比".

保险公司的储蓄配套分类;

1) 传统储蓄保险(可称退休金/教育金)

现在最流行的就是十年储蓄保险, 只要储蓄十年, 之后每一年会有红利拿, 直到老.当然, 里面还有附加人寿保障.

人寿保障;
一, 从储蓄配套开始生效时, 若受保人不幸死亡, 会有一笔赔偿金.
二, 若受保人不幸患上36种疾病, 则由保险公司带为你继续储蓄.

而其他的传统保险配套, 则就看顾客要选择储蓄12, 15, 18, 21还是30年了. 一到满期, 就可以直接拿完全部的钱和红利. 这储蓄保险, 也同样附加人寿保障.

如果父母要为孩子准备教育基金, 选择保险储蓄配套有个优点. 因为今日不知明日事, 如果父母在孩子年幼时发生事故, 不能再照顾孩子, 那么保险储蓄配套里的保障就会发生效用, 转由保险公司代替父母为孩子继续储蓄该基金.

2) 投资联结保险 (Investment Link)

也属于现在一种潮流保单, 可以包含所有基本保障附加投资在信托基金的保险配套. 如果想以投资联结做单纯的退休金, 则必须了解其配套内的收费.

如以RM1200(年保费)来计算, 当保单开始生效, 保险公司则会立即把这RM1200买入保客所选择的信托基金. 之后再从这些单位则会有以下的分配;

(Management fees + Agent Commission) + Insurance Charges + Unit Trust
(管理费+代理佣金) + 保险费 + 信托基金

而(管理费和代理佣金)是抽前面六年. 该被抽的巴仙率是每年下降的, 如第一年55%, 第二年55%, 第三年20%...

投资联结配套, 都一定会有人寿保障. 也就是说, 万一投保人发生万一又或者终身残废, 会得到一笔赔偿. 而其它附加保障则看代理和保客要怎么设计了. 这也是这配套的卖点, 如果今天我们选择信托基金又或是直接投入股市, 若是在途中发生事故, 我们只能得到当时变卖的价值, 没有人会赔偿任何金钱给我们. 所以, 只要有能力, 都必须拿一些钱买保险.

你必须要了解, 投资联结里的insurance charges是会随着年纪起的. 而且每个月, 都会收取policy fees, 大概RM6.00.

想要多了解这投资联结配套内的charges, 可以直接参考保单. 里面已经列出每一个年龄的所有charges计算了. 除此以外, 你还会定期收到一份statement, 里头会列出最新的保费分配.

今天无论选择把金钱交给保险公司或是信托基金公司帮我们投资, 其金钱也会被投资在国内外的上市公司里. 所以, 如果你认为自己没有时间, 也没有兴趣去了解什么是投资, 更不想想那么多, 就直接把钱交给专业人士投资, 并付他们应得的专业收费.

无论是保险公司的投资联结还是信托基金公司的信托单位, 都是需要时间去等待开花结果的. 就和股票一样, 买了就放着, 只注意业绩, 而不是天天盯着单位价钱.


你想知道你退休金的数字吗? 最近保诚保险公司(Prudential)不停在报纸和电视广告打了关于这讯息的广告, 想要提醒大马人提早为自己的退休金做好准备.

如果你也想算算自己理想退休生活的数字, 可以来到What's your number算算看.

谢谢xioori提供的网址^^

关于更详细的投资联结保险咨询, 请找代理员或到佳里保险版块询问.

无论是投资联结, 信托基金还是股票, 都有其好坏, 就看你的需要来做选择了.

题外话;

当你阅读年度报告, 可以顺便留意该公司的30大股东列表.

过去买入Tower Reit时, 我在该公司的年度报告, 发现HL Assurance, ING Assurance都是该产业信托公司的其中之一的大股东.

而在31/10/2007, Metro Kajang 也有发出一个changes in shareholding的公布;

Name: Publc Bank Group Offices' Retirement Benefits Fund
Date interest acquired: 30/10/2007
No of securities: 12,802,500

Indirect/deemed interest (%): 9.768


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