男人不要小看2%

虽然2%不是很多, 但日子有功, 每RM1000的年利息2%, 就等于RM20. 而每个RM10,000则为RM200.

RM200/12=RM16.67.

足够让你每月多吸两包烟, 甚至多买两三碗面食.

歪歪喜欢把多余的不买股闲钱直接存在定期, 为的就是那区区的2%. 而爱人却喜欢把多余的闲钱放在储蓄户口, 歪歪真的会为了浪费那2%而心痛.

不要小看这2%, 当你的闲钱在你每月定期储蓄的习惯下, 2%得到回来的回报就会慢慢变多.

爱人说, 不放定期, 因为钱随时会被用到. 很可惜, 所谓的随时, 已经超过半年还没有被动用到.

这半年如果继续放在定期, 就能带来2%的回报了.

其实, 现在的电子银行那么方便, 我们通过网络直接开设e FD, 也是可以随时提款.

过程就不过那少于一分种的动作, 不要平白浪费钱滚钱的机会, 就算2%也不要错过. 时间是钱滚钱关键.

虽然钱长期放在定期赚取那2%的回报, 其实也是负回报, 因为跑输通货膨胀.

但, 当你的闲钱是好几个月, 甚至是半年不会被用到, 还可以用来赚取2%的回报, 也是不错的选择, 总好过放储蓄户口, 平白浪费了钱的功能.

何解此男人就是不明白歪歪的想法, 又或是男人都看不起师奶精打细算的累积的"婆na数"?

歪歪绝对相信积沙k可成塔, 因为歪歪也是靠小钱慢慢累积出自己越来越舒畅的理财之路.

如无意外, 只要Stareit在下个月宣布派租金收入前跌到少于RM0.82, 歪歪就会再加码.


我是否冷血?

都不懂自己是否过于爱自己, 自私或是冷血.

最近某某要借钱, 而要我把几百块借(还要准备有借无还) 给一个住在高级Apartment, 有养只宠物狗, 还每月给Astro台费的人...歪歪实在做不到.

因为一切都是某某不懂节省, 有钱就乱花而引起的问题...财务问题如是因为自己花钱习惯而引起的, 最终还是只有自己能帮自己.



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Lot 10 十号胡同

如果有留意上几个星期的星洲日报介绍的十号胡同, 应该有留意到到Lot 10底层的小食中心已经从新改革, 转把大马几十年的老字号各地美食都在十号胡同内开设档口.


歪歪看了报道很久, 一直想找机会去, 为的是嘴巴, 也想看看YTL管理人的管理能力.

虽然, Lot 10就快和Stareit扯不上关系, 不过有美食就会成为其中之一的吸引力, 也应该能吸引游客去附近的酒店居住吧?

歪歪想看看YTL话事人的能力, 看看自己把钱投资在对方手上是否该放心.

此文的照片都是以手机NOKIA 2700拍摄的, 效果比不上肥婆相机.

原本以为在十号胡同的消费应该会很高, 不过去到那里, 歪歪觉得价钱是可以接受, 也可以说低于歪歪所预测的.

十号胡同美食粥粉面饭样样都有, 每档都可以透过玻璃窗看到师傅当场在烹调, 让人食指大动.

其中一档不记得名字的吧生肉骨茶好像特别受欢迎, 需要排队. 可惜, 爱人排排下,就因为肚子太饿, 决定选择吃别的食物.




鸿泰只卖两种食物, 就是耗煎和新加坡福建炒. 耗煎价格一碟RM9.90, 而新加坡福建炒则为RM7.90.


歪歪只有一个字可说, 赞! 特别是新加坡福建炒很好吃. 两碟食物, RM20.00有得找.






十号胡同几乎都是Non Halal的食物, 因此生意量会否就此受影响呢? 毕竟友族的生意量是不能被忽视的.

十号胡同的食物绝对值得一试, 而且吃过一次, 还会有想再倒回去试别的食物的念头.


时代广场某餐馆

记得上几个星期和朋友去了时代广场低层吃了属于高级下收费的餐馆. 一碟干炒牛河卖RM13.90还不是问题, 最重要的一吃就觉得很为自己的钱包心痛, 下次不会再光顾. 收费高, 食物却不如歪歪家乡的普通餐馆炒出来的美味.

还有那个要命的Manggo juice, 喝了那么多家餐馆的, 从来没有喝过如此淡的Manggo juice, 而且一杯还收RM6.90... ...

真不晓得, 为什么该餐馆开了几个月还能继续营业...

难道价钱贵, 就是好吃?


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养儿能防老吗?

他的故事;

他是个标准打工族, 从十三四岁开始, 就选择不继续念书, 去车厂打工. 一做就和同一个老板做了二十多年.

虽然现在贵为头手, 月薪还是不到两千.

他的老板在最初只有一间小店开始创业, 到今时今日已经拥有一家大的车厂.

而他又拥有什么呢?

因为父母经济能力还可以, 所以他从来都不用背负家里的经济负担.

也因此, 他是自己赚钱自己花.

不过, 也因为个人消费习惯, 他从年轻到老, 都把钱花在其他物质上. 也可以说, 就除了老板给予的公积金, 还有几份保险外, 他是个毫无自己储蓄的人.

最近几年他结婚了, 想要养个孩子, 而且还几个月没有再供保险. 他说, 以后有了孩子, 把孩子养大, 孩子会养他.

一个在最近已经供清汽车贷款的人, 工作依然稳定, 也依然可以时不时, 花几千块买自己想要的物品, 会真的没有钱供保险吗?

几个问题;

1) 一个就快四十岁的人, 没有自己的其他储蓄, 如果连保险也选择不要. 那么在他五六十岁后, 会有怎么样的经济生活?

2) 在车厂工作, 除非自己是老板, 不然再多个10年, 在你更老时, 眼又花, 手又抖的时候, 你认为你的老板还会继续聘请你吗?

3) 而如果不聘请你, 那么你银行户口又没有自己的储蓄, 就只有公积金, 又够你用多久?

4) 生孩子, 期望孩子养你? 如果今天的你也没有能力去养你的父母, 那么就请你不要期望将来你的孩子也会有能力去养你.

5) 医药费用也是一个问题.

年老体弱是很自然的事, 你在在工作时, 吸烟一支接一支, 不管是现在或是没有工作后的任何时期病倒了, 而你又是你自己家庭里经济主要来源, 谁来帮你给医药用? 谁又来帮你养老婆?

难道你要找你的父母帮忙吗? 别忘记, 在你年纪越来越大的时候, 你的父母也会越来越老的, 他们又能帮你多少?

他的母亲给了他一句话:" 妈妈不期望你能养我, 就只求你能养得起自己, 也求你在老后, 依然自己能养活自己就够了, 毕竟妈妈也不能看着你多久."

也不懂以上的话是否真的让他想通了, 至少最后他还是乖乖交了交了几个月的保险费.

真的, 如果今天的你也负担不了父母的生活费用, 那么就请你别期望生个孩子, 将来你老后, 孩子能够负担你的生活费用.

难道你又忍心将来让自己成为孩子的负担吗?

养儿防老, 其实是自私的想法.

而最好的方法, 就是在今天开始, 自己为自己的将来选择能够自助的方式.


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买钻石戒指不如买份保险

与其花钱买钻石戒指, 到不如买份保险给所爱的人.

也许是理智, 也许是太钱眼, 又或许是歪歪很珍惜辛苦储蓄回来的血汗钱, 更知道为了两个人美好的将来, 应该好好善用储之不易的钱.

也因此, 歪歪打从心低就有这么一个念头, 结婚肯定要有结婚戒指, 但不需要爱人花几千块买钻石戒指, 不过歪歪却很肯定的需要爱人加买一份人寿+疾病+意外保险.

世界悲剧唱不完, 而其中之一的悲剧就是;

家庭悲剧- 男主角因病或意外突然离开了女主角, 而女主角需靠自己一个人的力量维持家庭经济, 照顾小孩...

一个女人需要工作, 又要兼顾孩子, 谈何容易?

虽然保险的保障是有限, 但至少能在非常时期, 也能发挥雪中送碳.

在这现实的世界, 无论如何我们都要能够做到自助.

昨天花了几个小时, 就是要说服爱人为明年生日前买多一份保险, 结果还是得不到肯定的答案. 而且还竟然说, 要等到注册后才买. 男人说的话, 女人不能10分相信, 没有保险, 歪歪也签不下手, 而这签是指结婚证书...

难道要等问题发生时, 人才能明白什么才是真正所需?


婚礼 婚姻

结婚一切从简, 因为浪漫难忘的婚礼需要浪费很多人的时间, 资源, 还有需要花很多钱.

歪歪很清楚知道自己所要的婚姻生活是要简单生活, 而且还要做到可以免除为经济而烦恼. 因为歪歪绝对相信贫贱夫妻百事唉的真实.

如果不是为了将来的生活能够免除为经济而烦恼, 歪歪都不会去学买股票做投资.


好日子 好意头

某天和某人谈起结婚不需要特别选择好日子, 因为所谓的好意头, 有点浪费. 很多为讨个好意头的东西买来, 就只用那几天, 之后就放在一旁没有用到.

某人说, 好意头可以让两人结婚后变得好, 还能捞个风生水起.

歪歪在想, 所有已经离婚的夫妻在结婚的时候, 难道就没有选择好日子, 买足一切好意头的物品吗?

有很多的离婚夫妻也曾经有过非常浪漫华丽的婚礼, 但结果还是以离婚收场.



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Insurance Company Annuity Plan - 保险公司之年金储蓄保险

所谓的年金计划, 就像政府提供给公务员的其中之一的退休计划, 可以选择在退休后一次过拿完退休金, 又或者选择每年拿某个数目的钱, 直到自己离开人世.

而保险公司的年金储蓄配套则还有一些特点;

1) 保证储蓄到X年, 就不用再储蓄. 而X年则看个别保险公司的配套, 可以是10年或是12年.

2) 人寿保险 - 这也就是说, 当我们一付钱购买这年金储蓄保险, 而保险公司也接受了我们的投保, 由保单开始生效的那一天开始;

a) 只要投保人突然离开人世

会把sum assured赔给受益人. 这笔钱肯定是多过我们已经储蓄在该配套的钱.

b) 或是患上36种疾病, 甚至是终生残废 - 免付利益 or waiver benefit

也就是说保险公司会帮我们储蓄, X年后如果我们还活着, 就等收年金就好了.

而如果期间离开人世, 还是可以得到那笔 sum assured+已经累积在年金保的红利.

3) 保证利息+不保证利息

例如 4%保证利息+3%不被保证利息. 当然, 在市场上也有一些不负责任, 喜欢误导顾客把3%+4%直接说是的7%回筹以做吸引顾客签单.

* 这利息不是乘于我们所给予的储蓄, 而是乘于sum assured 来计算.

4) 三代年金

如果你的孩子还很小, 只要把保单的投保人放孩子的名字, 那么这保单则可称为三代年金.

也就是说你可以在X年后拿年金拿到自己离开人世, 之后轮到孩子拿. 而孩子离开人世后, 还有一笔sum assured 当遗产赔给孙子.


当然, 如果问歪歪会选择股票, 还是这年金计划, 歪歪还是会选择股票.

1) 回筹

其实, 保险公司拿了我们的保费还不是拿来买产业或是上市公司的股票做为投资, 之后还把部分投资回踌当红利派回给顾客吗?

单是以Stareit来计算

RM300*12个月*10年 = RM36,000

RM36,000/RM0.87 = 41379单位

41,300 * 过往的每股租金分派 RM0.064 =RM2,643

如果遇到市场大抛售, 我们还可以以低于RM0.87的价格买进更多单位.

记得歪歪还做保险的时候, 这年金钱计划最高是5%保证利息+3%不保证利息

以sum assured RM25,000计算

RM25,000*5% = RM1,250
RM25,000*3%= RM750

两个加起来也不过是RM2000, 而且之后这5%+3%配套也收回了, 跟着推出的新年金配套给予的保证利息+不保证利息还下调了.

当然, 歪歪离开保险业也有几年了, 所以也不清楚最新的年金储蓄保险的最新利息到低是多少.

2) 歪歪还没有孩子, 目前为止也还不需要交税, 所以股票投资还是歪歪心头好.

有意签购年金计划以作为扣税用途的朋友, 记得检查保单. 年金储蓄计划在保单内有写明保证供X年, 保证的利息多少, 和不被保证的利息多少.

还有一点, 如果你想留钱给孩子, 又担心孩子会很快把钱用完, 这年金计划也许是个不错的选择.



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最近KLSE monitor 之Jstock增加了一个新功能, 就是可以看股票组合的股息成长表.


看一看歪歪股票组合中的Stareit, 因为2008年都集中加码在这股票以增加现金流入为主, 所以2009年, 这产业信托股带来的被动现金流入是比2008年增加多一倍的.

根据过往租金分派的日期来预算, 如无意外, Stareit会在一月二十多号宣布分派租金收入.

看着Stareit 从最近的RM0.90再跌回到RM0.87, 而歪歪的平均价为RM0.856. 因此, 只要价格能少于RM0.80-RM0.84之间, 歪歪会考虑在一月份加码, 就为了提高被动现金流入.

现在对于这公司未来的业绩表现还没有清晰, 所以就算加码, 也只敢加小码.

目前的风险- 万一新注入的酒店产业收入是不如即将脱售Starhill, Lot 10, 那么就会影响租金分派所得.

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单单一句:"一生人只得一次", 所以很多新人, 特别是女人对于自己的结婚典礼好少会想到节省, 一切从简, 就只会想要一个难忘的婚礼.

现在的婚纱拍摄, 除了要给婚纱馆赚一笔外, 还需要另外花钱聘请摄影师来拍摄结婚典礼进行中的点滴.

除次之外, 男女双方在结婚前一晚和嫁娶当天, 还会在各自的家办自由餐.

一切都需要跟随传统仪式来进行, 而这些传统仪式, 除了敬茶拜祖先外, 还有好多事情需要跟随. 什么找童子睡新床, 就为了得个好意头, 将来可以生个男宝宝.

呵~ 歪歪真有兴趣知道, 难道所有照办的新人都真的一索得男? 就算你说是真的, 歪歪也不会相信.

结婚嫁娶仪式需要劳动好多人, 而为什么结婚明明就是两个人的事情, 却又要有那么多人的参与? 甚至还告诉你这好意头, 那个不好意头的...

还有还有, 现在酒楼的菜单都是最少六七八百以上一桌的. 难道那些菜真的值得这个价钱? 还是多了很多的"价值"增值?

每一场的婚礼, 到底有多少盘的食物就因为吃不完而浪费掉呢?

一场婚礼上, 有很多转买来嫁娶仪式来用的物品其实就真的只有那几天才会使用. 接下来的日子, 就会变成可有可无的摆设品.

如果可以, 歪歪真的不想去做这一切. 毕竟结婚真的只是两个人的事, 何必做太多的东西? 两个人的结婚最重要的结婚后的生活能够相处愉快? 当然, 这个愉快还是决定于金钱上.

今天又是一个小学同学结婚的好日子, 几个姐妹里, 歪歪变成了唯一还嫁不出的那一个, 其余的都已经是几个孩子的妈妈了. 也因此, 今天歪歪也不懂让多少个人问了相同的一句话, 几时到你?


如果有的选择, 真的不想再答同样的问题. 也很想没礼貌的回一句, 我几时嫁, 关你什么事?

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我不会再当保险代理

歪歪曾经加入保险行业几年, 做出来的成绩是收入少于支出。

短短几年, 储蓄几乎挖光。 直到放弃后, 也刚好接触了股票, 才又慢慢的由守不到钱, 变成能够节流。

之后, 又慢慢的在这几年内, 可以存到自己的钱。至少，现在总算可以有意些现金在定期, 还有一些股票在手可每年可收息, 为自己带来被动现金流入。

歪歪相信, 只要自己继续开源节流之路, 每一个的今天都会比昨天还要好。

昨天, 前上司来找歪歪, 又找机会游说歪歪再加入。

呵~ 歪歪自问没有吃这门饭的本事, 在顾客自动上门给钱歪歪赚VS 自己上门找顾客看有没有机会赚佣金之下, 歪歪发现自己的本事是在于前者。

在加上几年做保险的经验, 歪歪对自己说过, 不会再和身边认识的人谈保险。

以前有个很天真的想法, 保险是可以转变一个家庭的命运。 所以卖保险好像天使一样, 可以帮助人。 不过, 现在的歪歪再也没有这种天真的心态了。

现在对歪歪来说, 先顾好自己才是最重要。


大佬

直到现在, 歪歪连自己的大哥, 也灌输不了正确的保险观念。 歪歪的大哥可以花很多钱去买很好的相机, 可以有钱供车(现在也供完了), 现在却说不要继续他的医药保险, 而且也好几个月没有给了。

大佬每次都要歪歪亲自出马, 才能挖到他的钱包给保费。

如果他不是歪歪的大哥, 歪歪根本不用去为他的未来医药费而担心, 更不用担心他会在年老后没有钱过活。

因为他工作了那么多年, 根本就没有储蓄, 就除了EPF。

不过, 在最近几个月, 歪歪也放弃了继续向大佬追保险费, 转让这前上司去代劳。

这个大佬会想到帮老婆买保险, 更会想到以后孩子也要买保险, 却忘记了自己才是那架印钞票的机器。

如果有一天这个家庭的印钞票的机器失灵, 谁来负担家庭的开销?

其实, 大佬也是一个受害者。

因为多年前也同样被代理说服买一份说好供XX年就不用再给保险费的保险。 现在保险代理说好的XX期限到了, 却告诉大佬还要继续供下去...

相信大佬的经历正发生在很多人的身上, 详情可以阅读;

为什么他的保险明明供完了,保险公司还寄信来要收保费?


话说回头;

当保险代理是没有低薪, 只能单靠佣金. 而保险代理就算做得很成功, 是否就真的能够达到有钱有闲的一天呢?

除非保险代理懂得善用自己的佣金在投资上, 为自己带来被动现金流入。 要不然, 他每一年还是需要到处在身边寻找机会卖新保单, 维持quata, 避免被终止代理合约。


储蓄保险

前上线也顺便要推销歪歪买份储蓄保险, 作为EPF。 歪歪现在自己做给自己, 是没有EPF的。 储蓄保险对歪歪来说, 只适合完全不懂投资的人。

虽然说, 储蓄保险有免付利益, 就是万一投保人发生终生残废可以免付保费, 等收钱外, 还有个人寿保险。

不过, 歪歪以已经购买人寿保险为理由回绝了。

毕竟, 歪歪还是喜欢把钱用来买产业信托。 只要熊市到, 大家乱抛售, 我们轻易就能买到>8% DY的产业信托。

而且, 购买产业信托可以跟随自己的能力, 有多的闲钱可以买多, 有少的闲钱也可以买少一些。

只要自制能力好的话, 歪歪相信10年后所得到的回报肯定胜于保险储蓄计划。

当然, 必要条件就是千万别发生任何的意外, 或是病固。 因为歪歪也是印钞票的机器, 如果一天自己的健康失灵, 也不能再能力赚钱做储蓄了。


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情绪控制买卖

无论大牛市或是大熊市都是因由大众的情绪控制自己做买卖.

而大众的情绪则是被负面新闻所影响.

这几天的各大财经报道的重点都在于Dubai神话的破灭: 星洲日报 - 負債逾2000億還不起‧迪拜神話破滅 而导致股市大跌, 明天的马股是否会面临同一命运?

不管明天是大起, 大跌, 还是完全没有影响. 现在歪歪要做的是减少不必要的花费, 储蓄买股资本, 希望明年等到大减价慢慢加码心头好.

股市是不会永远上升, 也不会永远下跌.

用理智战胜自己的情绪.

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Bagan Lalang Beach 位于Sungai Pelek, Sepang.



有一部份的沙滩已经带有污染, 多了很多不属于海上的东东, 人类制造的垃圾.

很奇怪的, 去到那里, 以肥婆相机拍出来的景色效果, 竟然比肉眼看的还要出色漂亮. 所以说, 千万不要相信广告里的漂亮照片.

昨天去得太早, 12点中午就到, 晒得要命. 原本要等到晚上吃烧鱼, 结果还是等不下去, 甘愿回家. 幸好酒店租不成, 要不然呆太久的时间, 好像会很无聊.

下次再去一定会选择下午五点才到, 走走下就可以吃晚餐, 看日落, 又不用给太阳晒得变烧猪.

只不过, 那里的路实在太小, 而且多处无路灯, 如果晚上到或回, 就要很小心的驾驶了.


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一个字迷连续几次复印了几十张的万字单, 而每张单的4d号码是自己翻来翻去, 不是买包字. 每个字都买RM1.

而这些复印的万字单都是有开出来的, 才做复印.

他说, 不用多, 只要其中一个中头奖, 就够了.

他说, 他用这方法赢取了二十多千.

问他, 这些字是不是发梦而得来的?

他说, 不是, 而是靠电脑, 然后自己要懂得捉字.

现在的万字都是靠电脑开采的, 而以电脑的计算系统功能智取万字开采公司的开采系统, 是否能够长赢呢?

网络上有些站是会显示每个字开了多少期, 还会列出万能, 多多, 大马采公司分别开了多少期. 这个统计数字对于预测下一期的开采又是否真的有帮助呢?

早前也有个万字迷平均一两个星期都会拿接近10张的万字单来复印, 不过他的方法是靠自己捉字, 之后再买包字. 只不过, 大概几次后, 歪歪也好几个月没有再见到他倒来复印了. 他喜欢找歪歪复印, 每次都说, 歪歪"旺他", 不过, 歪歪知道这一切也只不过是碰巧而已.

而现在这个万字迷又是否能以电脑系统计算+自己捉字来长胜呢?

如果每期要像该万字迷买字, 虽然每个字要RM1, 靠自己翻字, 一期都要买上好几十块钱.

除非, 每期或隔几期正好有一个字中头三奖, 不然迟早会倒贴的.

算算看, 一个星期有4期开采, 平均一期用RM24, 那么就要整百块钱了.

不管这方法是否行得通, 歪歪还是情愿乖乖的把钱用来买股票比较踏实.

万字迷中可以中字长远致富的机率是非常非常的少之又少的.

在歪歪整条村, 都没有任何一个人是靠中字长远致富的, 而你身边有吗?


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天生购物狂

最近看过一部"天生购物狂", 是讲述一个女人不能控制的不停购买名牌, 甚至还不惜刷爆十几张信用卡.

在我们社会中, 真的有一些人会为了"想要"而明知自己月薪RM3000, 却不惜用了RM3001来购物吗?

过去在当着信用卡客户服务员时, 平均一天接100通电话, 就有90打来的顾客是还着最低限额的信用卡持有人. 更有一些在每月还着min payment时, 继续刷卡用来做分期付款作为购买电器产品.

歪歪在想, 也只有对自己帐单不清楚的信用卡持有人, 才需要经常性的打电话给银行询问自己帐单的最新状况.

甚至有几个女士顾客带有悲伤的语气询问, 有没有其它的方法可以减少信用卡利息, 因为对方已经知道自己没有办法还帐单了.

因为歪歪在为银行工作, 所以明知有方法可以减利息, 却又不能在工作时, 提供该建议给对方.

歪歪怎么可以在有录音的电话里, 建议对方做balance transfer去别家银行呢? 因为这简直在和自己公司倒米. 不过, 如果一个人并不能控制自己购物的欲望, 而且还为了满足自己的欲望, 月赚RM2000, 花去RM2001, 迟早都会有财务问题的.

戏里有教几招自我控制购物欲望的方法.

在想要购买一样物品时, 就先问问自己, 需要这产品吗? 买了过后, 会怎么处理它.

很多人买了很多的产品, 也许一年内都没有用上好几次.

甚至, 买下后的不久, 还会忘记自己曾经买过该产品, 日常生活里根本就用不着它.

想要解决自己财务问题, 第一个要做的就是学习"节省". 一个不懂得节省的人, 无论赚再多的钱, 到头来还是两手空空.

其实, 一个人认为现在赚钱, 现在花光, 是没有错的.

最重要的, 有这想法的人, 必须确保自己发生事故时, 自己有能力去解决, 千万不要连累身边的人就好. 就像一个孩子赚RM2000, 花RM2000, 自己突然生一场病, 或是失业, 那么其经济问题不就落在疼爱他父母的身上吗? 这种人有责任感吗?

学会了节省, 才会有储蓄, 有了储蓄, 日后需要购买昂贵的物品时, 也必须先评估自己的闲钱是否足够负担, 买下后, 不会对接下来的经济状况带来任何的影响.

当你有财务问题时, 几个月前以千多块买下的手机, 在这个时候能够帮到你什么呢?

自己想想吧~


卡奴的通病

很多用RM100还RM50的持卡人, 最爱问的问题就是;

1) 现在的卡还能刷多少?
2) 我的卡还能按多少现金出来.
3) 这个月该还的min payment是多少?


一个人连这些自己的基本帐单问题都需要寻求别人来解答, 又怎么会没有财务问题呢?


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花无百日红 - 理财规划现在开始

先理财后投资, 就因为花无百日红

如果这一分钟, 我们正面对负债的问题, 而觉得自己没有财可理, 那么真是大错特错.

只要我们愿意工作, 在这社会里, 还是轻易的可以我们找到工作, 除非是我们自己选择工作性质, 放不下身份.

大马工作机会一点也不少. 不信的话, 走出街上, 看看我们的国家拥有外劳的人数, 就知道我们的国家拥有很多的工作机会, 多到需要大量的外劳来填补空缺.

歪歪其实很敬佩这些外劳, 他们就是因为在自己国家很难赚钱吃饭, 才会原理他乡, 来到陌生的国家. 这些外劳中都是非常能吃苦的, 而且有很多懂得动脑筋找赚钱的机会.

其中一些由当初需要靠人家的协助, 进入我国成为劳工的几年后, 还懂得为老板回到自己的乡下, 引进老板所需要的劳工来为自己赚取更多的钱. 这些外劳很聪明， 懂得为自己找机会, 都是值得我们学习的.


只要有收入就能有转机

当我们有了收入, 不管是多是少, 接下来就要学习节流, 再来为自己另寻找开源.

歪歪曾经写过一篇小恒的故事. 小恒也曾经穷途末路, 面临失业大半年, 储蓄又用光光, 需要身边人的经济帮助. 这段时间, 小恒没有放弃, 甚至愿意走进一家家店询问有没有工作机会. 走了几个月后, 也真的给他找到了工作机会, 薪水虽然很低, 但至少能够解决了三餐问题.

工作一段时间后, 累积了经验, 老板不多不少也会加薪. 你甚至也可以边工作, 边找新工作机会, 甚至储备本钱为自己找出路. 只要你能够懂得节流, 也就是节省和储蓄.

歪歪相信只要我们不放弃自己, 只要我们还能活着, 终会有翻身的一天.


每个选择

我们每一天睁开眼睛, 都需要为一天的生活, 还有下一天的生活而做选择.

而我们的选择也许不会影响今天的自己, 不过只要想深一层, 今天的我们是否就是让昨天或是昨天之前所做的选择而有牵连呢?



一定要先理财后投资

每一个人都应该先为自己储蓄最少6个月的基本生活费用在银行, 这笔钱必须应付万一失业或是失去工作能力的应急基金.

当有了这储备, 或是准备这储备阶段, 可以先给自己买份基本的保险保障.

一个没有保险的人, 根本不该把闲钱用来投资. 除非, 你的银行已经拥有一笔钱, 足够应付突然大病的医药费.



最近的感想

最近某个博客烟民的经历, 让歪歪想了很多. 特别是歪歪也有一个不会为自己戒烟的烟民爱人. 而这烟民爱人一直到最近才被歪歪说服买了一张医药卡.

爱人今年31岁, 买的是Great Eastern Stand Alone Medical Card. 一年医疗费用可claim的限额RM60,000, 而一年保险费才RM359, 相等于一天不到RM1.

爱人总是提醒歪歪不要左右他的选择. 因为几年前, 他就是在歪歪的影响下投保了.

而结果, 那份每月RM120的投资联结保险, 就真的供了几期后, 在他又面临失业后, 而断保了.

一个人如果就连吃饭钱, 也快没有了, 又怎么可以去负担保险费呢? 如果当时真的有"万一 "发生, 也得另找办法去面对.

不过, 最近两年爱人的工作也算稳定了. 而且他还用了很多钱去偷偷买Transformers. 目前, 爱人也只有那么一张在几个月前, 才被歪歪说服帮代理签下的医药卡. 现在他还欠份人寿, 疾病加意外的保险, 歪歪无论如何都会要他在结婚之前买多份保险, 不然就不嫁, 让他娶 Transformers算了.

买保险不只是为自己, 而是为身边的人着想. 因为当我们生病了, 需要医疗费用, 本身没有钱负担医药费用, 这负担就会落在爱我们的人身上.


*如果你知道博客是谁, 可以每隔几天去为他送G蛋.


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有没有发现到这两天开始, 银行已经转风促销Debit card, 而不再是credit card了?

其实换另一面去想, 这RM50的实行是好, 还是坏事呢?

信用卡代理应该要有心理准备,需要另外找工作了.

其实,当越多人不爽这RM50的费用,就会越少人用卡.

少人用卡也等于少人滥用卡.


RM50的唯一好处

那么, 相信这RM50带来的好处,就是会让卡奴的数目越来越少,不会再有那么多年轻人因为欠卡数而破产.

其实, 现在的RM50出门一次就会不知不觉中花掉了.

对于收入不错的, 而又需要用信用卡的人,一张卡属于给RM50, 应该属于只是牙痛下而已的问题.

也许, 大人真的是用心良苦, 为的就是要教育人民没有那么大的头, 就不要戴太大的帽子. 想要用卡, 就要有本事负担那区区的RM50. 如果连RM50也给不起, 就不配使用信用卡了.


其实, 月收入RM1500的人使用信用卡, 未必就一定会成为卡奴.,而月收入四五千的高收入一族,也未必就不会成为卡奴.

一个人会不会欠信用卡钱的关键在于其理财能力, 和赚钱能力是完全没有关系的.


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性格左右人的命运 - bank lelong house

某人欠债欠到bank lelong house，原本属于自己名下的屋被拍卖后，再转由前屋主（某人）向新屋主租回该屋居住，每月租金数百。

有人说，是该屋的风水不好，搞到某人事事不顺，裤袋不单穿洞，还欠下身边人不少钱。

真的是风水而导致某人事事不顺? 每期买字都不中？

那么，所有买字都不中的字迷，不就要去找风水大师来看风水？ 再来摆个百买百买中字阵，那么以后就能什么也不做，每期中字发大财？

说真的，当听到某某某人说， 风水不好，歪歪差些怒火中烧，要去辩论下， 实情是性格左右人的命运才为真。

不过，自己想想下，不管某人再如何不切实际的做事态度，又和我有什么关系呢？

做人还是先管好自己的事情。



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买股原则

如果一个股民用了几十千买股后，才来询问别人的意见，所买的股票该收，还是该卖。这证明了自己买股前，完全没有做好心理准备，还有基本公司研究都没有作。

买股原则；

1）用闲钱
2）只买有赚钱公司的股票
3）最好买自己熟悉的公司
4）好的管理层

以上的原则也只能保证自己做到减少风险。因为公司里面的真实情形，也只有里面的管理层才会懂。而就算懂，他们也不会做到100%说实话。

如果你接受不了这些现实，还是乖乖把钱放银行好了。

此话是看完一个新网络朋友传来的电邮而有感而所写的。

如果你是我，你又会给对方什么建议呢？

其实，歪歪不想给于任何建议，毕竟没有人能够预测股市，所以也不想为了别人的钱事，而多事。 如果告诉对方卖出烂股， 而偏偏明天一开市，该烂股就被炒到飞起，那么自己不就无端端害人失去发财的机会吗？

也因此，有写股的blog友也才会在部落格内声明，没有任何买卖建议，股市输赢请自负。

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别把钱丢进自己不熟悉的领域

最近的牛好像不用喘气，更像不用睡觉似的，有起，很少跌。就算跌，也只跌个皮毛而已。

现在还适合反向投资买股吗？很多股票的价格都起了不少，歪歪还真的越买越怕。

昨晚打开另一家公司的年报，看到自己一头雾水，不过这公司应该是不少人都有在讨论中。

歪歪记起这几句话；

1）不要把钱投资在自己不熟悉的领域

2）更不要买入自己不信任管理层的股票。

所以，歪歪还是暂时专注自己手头上的几只股。

在这几年里，歪歪还学看清楚一样事情；

一家烂管理层的公司，就算你给了他包赚钱的产品，烂管理层公司还是可以做出烂成绩。而这些公司的股票都是靠消息炒股价。 所以，当我们看财经消息而心动去买这些公司的股票，分分钟损手烂脚。

记得Scomi， 也曾有不懂那家银行做出评估，说target price RM2.50之类的。结果呢？ 歪歪买进的价钱是RM1.60，不过，这还不是问题，最要命的还是这家公司派的利息比定期还烂。

好的股票买在贵价不是个问题，因为只要我们是定期储蓄，定期买股，就能在下跌后，慢慢买入，来个average down.

不过 这些亏损经验不会白白付出的，痛过，才会记得教训，不可以乱买股。

歪歪告诉自己，不要钱丢进自己不熟悉的领域，更不要听信专家讲的话。


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30岁前深思

距离30岁还有不到几个月的时间, 所以要好好的去想想, 在这几个月里, 歪歪还能为自己30岁后的人生带来什么样的礼物.

努力学习投资理财唯一的目标就是要让日后自己的生活过得越来越好.

活在这个世界上里, 钱虽然不是万能, 没有钱却是万万不能.

这一直是歪歪深信的.

所以, 储蓄更多的钱在银行, 30岁后的自己就能越来越好吗?

这好像也不能.

就算有很多的钱在银行, 都会觉得很没有安全感. 而且, 好像还很对不起钱的作用. 毕竟, 把过多的钱储蓄在银行, 就只会辛苦储蓄来的钱变贬值.

那么, 要怎么样才能让自己觉得有安全感的呢?

歪歪希望为自己储蓄更多的稳定现金流入.

想一想;

1) 手上的多美是否还值得持有下去? 如果把多美卖出, 转去增加产业信托股来提高每年收稳定的现金流入会不会更好?

2) 最近原本盘算要储蓄一笔钱来开设一家店, 但爱人另外有lubang, 所以这计划也许是遥遥无期了.

3) 那么, 如果继续把钱储蓄在定期户口, 还倒不如像过往一样, 把收入的一半都用来买进产业信托来收. 至少, 在去年的努力下, 今年的确因为有这些租金收入而让自己感觉更好了.

以后就算结婚不成, 至少还能每年把收到的现今流入用来旅行. 反正白头老豆不会因为女儿嫁不出, 而赶女儿出街的.

夜里的深思是否都是最清醒的?

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产业信托与停车费- 原来今天是假期

原来今天是假期，这也是歪歪和朋友们逛完街前往付停车费时才发现的。

原本该商场在周一到周五，最高收费为RM7。 而今天虽然是星期二，却因为Hari Raya补假，所以收费为RM10。

朋友说这停车费很贵，歪歪却为这RM10的而想到手上已经拥有的产业信托股，Stareit。

投资简单化，就不过是如此而已。

当我们走进商场的花着钱的同时，我们买入的产业信托股就正在为着我们赚着钱。

产业信托里的产业也同样拥有着停车场在赚着钱。

很久以前， 歪歪会很心痛这些免不了的停车费，而如今却因为自己也拥有产业信托股而平衡了自己的心理。

为了赚回自己的停车费用，歪歪会继续努力储蓄，继续投资。


内疚ing

这一分钟的发奋心加强是因为爱人的关系。因为今天歪歪去花钱血拼，而爱人现在还在为了赚更多钱而还在努力中，搞到歪歪还真的有点内疚而正自我检讨今天买的几套衣服到底是自己想要，还是需要。


女人心态

很奇怪的，女人是否天生如此。见到漂亮的衣服就想买，买了后却又未必会穿上。衣服明明多到橱里都放不进，却永远都觉得自己总是少买了一些应该要买的衣服。

而当大扫除的时候，又会发现很多的衣服买了，都没有穿过，甚至还忘记了自己曾经买过这些衣服。每一年大扫除，歪歪都会有同样的想法。


题外话；

大家知道服装店外站着最多什么人吗？

答案就是男人。

歪歪的爱人也是同一类人，每次去看衣服，他就站在店外等，等到歪歪要付钱的时候，又会自动过来给钱。可是，歪歪却不喜欢这样的逛街方式，很没有隐的。相信爱人在外头等，也一样觉得很闷，不过他还是耐心的等。

如果男人能够在女人选购衣服的时候站在身边陪着，还能够给点意见, 那该多好。。
　

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买股以收息为主

1) 想到开店做生意, 就算储蓄到本金, 但单靠自己一个人去做，需要很多时间，劳力还有脑力。

2) 每次收单看到定期的利息, 少到...不能看的.

3) 看着储蓄在定期的钱慢慢变多, 又不能用来加以利用来钱赚钱, 就很闲.

4) 想在明年的农历新年给自己一封大利是 (股息)

5) 其实歪歪不想勤劳得像牛一样的生活

牛为活命而努力吃草, 人为生存而拼命以自己的时间赚钱。

6) 以上的理由, 让歪歪决定再加码Stareit.

其实, 以RM0.87的价格不是自己的目标价, 不过，还是选择再度加码了。

歪歪希望跌少过八角半才加码的... 但, 钱在股票户口, 就手痒。

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买股初心

问题;

1) 为什么自己当初会选择不管3721的踏入股海呢?

2) 当初股票市场给自己的影响有如赌场, 把钱放了进去, 分分中如把钱丢如海里, 什么都没有了.

答;

因为想得到不一样的成果

因为想给自己的人生来个改写

因为如果不敢去试的话, 永远不知道结果.

如果真的不去试, 六七十岁后的自己, 也许就会坐在那里回想;

如果当年我酱酱酱的话, 那么就不会酱酱酱.

过去到现在歪歪依然很羡慕在城市中产业的主人们.

因为当我们踏如城市里, 几乎寸土都能带来赚钱的商机. 无论是商业广场, 还是简单的单靠空地皮建立个停车场, 都是靠出租来赚钱的.

因此, 歪歪透过股票市场, 知道靠自己的就算少少几百块的资金就能开始成为城市中产业的小投资者.

多年来, 无论经济再多次的起起落落, 城市中的土地价格在总结上是上升的.

再问回自己, 如果有多余的钱也许在几年都不会被动用到的话, 歪歪该选择放定期, 还是继续买产业信托股来收比较高的租金收入呢?

于是, 歪歪刚刚去下载了几份年报, 想为自己的股票组合多增添一个新的产业股.


股票买卖方便

几天前, 歪歪留意到附近新镇卖的Apartment价格才RM75, 000. 原本歪歪想说服爱人和自己一起供一间来出租赚钱. 可是另一边又看到白头老豆追店租追了几个月都追不到, 就觉得还是买产业信托股来赚租金方便多了.


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私人专科医生

下午, 看到白头老豆载着老妈回来, 还真有点奇怪.

白头老豆一下车就说, 明天要开刀装铁, 要RM13,000.

如果真的能帮助母亲减轻痛苦, RM13,000又算是什么呢?

原来, 白头老豆今天和私人医院的所谓专科医生见过面对谈后, 就决定带老妈到同善医院再看是否真的一定要开刀.

白头老豆说, 那私人的专科医生一见就说, 没有得救, 一定非开刀不可. 而且, 他也说, 老妈的骨头碎到完了, 不可能自然生回, 所以非装铁不可.

老妈还被该医生的电脑看图讲解给吓着了.

事关该医生拿了别人的报告show给他们看, 看该这医生的威水史, 证明他过去曾经为多少的病人动过手术, 而且该医生说, 他是全马唯一的"专".

当老爸问他, 有多少吧仙的死亡率, 该专科说2%. 这样一说, 还有谁敢冒这个险呢? 除非真的没有其它的选择.

也因此, 老爸决定去同善医院再看专科后, 才下决定.

同是专科医生, 同善医院的医生看到x光片后, 一样说手骨断了, 不过却不是碎了. 而且还说, 不需要开刀, 只需要吃生骨头的粉大概半年, 再加上做些运动, 就能慢慢好.

听这医生这么一说, 老爸自然放下心.

过去的几个舅舅, 姑丈都是糖尿病患. 结果进去动手术后, 就没有机会再出过来. 因此我们家一直都很抗拒动不动就动手术, 除非真的没有的选择.

老妈昨天听到要动手术, 还不停的说, 怕进去后, 不能再醒过来. 她说她还想看到她的孙子结婚. 如今有另外一个不用动手术的希望, 当然就选择后者.

同样是专科, 为什么会有那么大的差别?

私人专科医生还说, 如果决定要做手术, 就要提早通知, 因为那些器材需要order的. 该医生怎么像个推销员多个像的医生呢?

开花结果 - 羊角豆 Lady's Finger

白头老豆种的羊角豆几乎天天都有开花结果的；


之前刚成功结果时，因为没有经验，所以等到羊角都很长得很长才采来煮。

结果。。。我们家都没有人愿意牺牲牙齿去尝试咬断那比石头还要硬的羊角豆。原来，羊角豆等到约长三四寸就要马上采了，不然就会变得太老，硬到不能吃了。

现在，歪歪家每个星期有三天的菜肴都会有羊角豆的出现。

问问Google神，羊角豆的营养价值可不少；

羊角豆的营养价值相当高，包括蛋白质、维生素A、B、C，微量元素、钙、磷、钾等，而且属于低脂肪、低热量、无胆固醇食品。羊角豆含有丰富的黏液，有些人 非常抗拒，他们也许并不知道，黏液里的果胶可以减低人体对其他食物脂肪和胆固醇的吸收，并帮助机体排除毒素，所以羊角豆可是当之无愧的保健蔬菜。美国人更 把它视为“植物伟哥”，虽然人们还未找到羊角豆“伟大”之处的根源。源自- 女性网

多善用家里的空间，种植一些会开花结果的蔬菜，可以为家里省下些买菜钱，也可以绿化环境，陶冶身心。


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财务压力人人有

歪歪想主题应该改为财务压力大部分人都会有，除非他的钱多到花也花不完。这是看了大头所写：“大头感到财务压力了”有感而发而写下的。

歪歪也同样有财务压力，也为了摆脱财务压力, 才会踏出第一步学习投资理财.

所有的东西都是必须边做边学的. 如果一个人永远都是保持同样的话:" 我什么也不会"或" 我什么也不懂"而等天打救, 不用问神都知道此人的命运永远也改变不了.

很老土的一句话, 奇迹是靠自己去创造. 记得是靠自己, 而不是靠别人.

山芭佬的巴士啊叔回归篇也是让歪歪第一次看到该久闻的短片. 里头的一句话:"你有压力, 我有压力, 人人都有压力"让啊叔红了.

在这个社会里, 很多人用错方法来舒解压力, 也因为这样才造成多宗路霸和虐待案件. 而且现在也越来越多人患上忧郁症.


压力的来源

压力可以是自己给自己的, 也可以是身边人导致的.

每个人不但对自己有所企求, 也会对身边的人而有所企求, 甚至还会因为自己做不到自己对自己的企求后, 而把希望放在身边人的身上.

就如父母望子成龙, 女人希望男人可以买大屋, 送大车给她.

爱人说, 他年轻时有个男性朋友就因为做不到女朋友对他的企求- 结婚, 而感觉亏欠. 最后选择年纪轻轻时以自杀来结束自己的生命.

年轻人做事情很常都不会想到自己的父母亲. 生命是父母给予的, 在自己想要做出自残身心的事情前, 请先站在父母的角度去想一想. 每个孩子都是父母心中的一块肉, 孩子受伤, 父母的心会比任何人更心痛.

写下写下好像离题了...


善应有限的资金

现在歪歪很常都在想要如何善用自己有限的资金来为自己制造更多开源的门路.

最近买万子开采单买得还不错, 不过也不懂会不会因为自己做得不错而让很早就有买万子开采单而人不爽自己.

难道就要为了担心别人不爽而什么也不做吗? 这是歪歪很常反问自己的问题.

歪歪需要赚钱吃饭, 如果担心抢了竞争者的生意, 那么无论做任何的行业都肯定不再适合自己. 至少, 无论做任何行业, 就算是独家, 日后还是会有其他竞争者的加入.

大 家做着同样的东西, 心态却不一样. 对方卖万子开采单的收入对对方来说只是丁点而已, 而这"丁点"却被歪歪看做是"靠它吃饭"的生意来做. 因此很多人只要骑着电单车来到店前, 歪歪都会为了"两角钱"而欢天喜地的把单送到对方的面前. 而这点是其他商家最不愿意做出的事情.

别小看两角钱

如果不是因为这万子开采单, 歪歪根本就不能在短时间拿会小机的全部本钱. 而且现在除了买纸需要动用到资金外, 其剩下的药水还有排给歪歪净赚.

生意从小做起, 做在自己能力范围的, 压力也会比较小.

很多人建议歪歪买大机, 甚至去租机. 其实, 做生意也要计算成本的, 如果算到小机的成本更低, 效果还可以, 那还有什么理由要去选择大机呢? 而且, 大机有个问题就是很常坏. 机器每坏一次, 都必须付出维修费, 这些都会加重成本的.

歪歪也属于比较胆小, 做任何事情都必须做在自己能力范围. 就算买股票, 也是算过该钱是不急用的才会动用, 而且也预备了一个"大吉利是"随时会买到个突然倒闭的公司, 而让该钱被烧成灰了.

任何事情, 任何决定都是有风险的. 如果现在选择为了害怕而什么也不做, 那么七八十岁后的你会否又会坐在那里后悔莫及呢?

用卡打油 - credit card or debit card pump petrol auto hold RM200

无论你用的是信用卡或是预付卡(prepaid card or debit card)打油都是会先hold个RM150或是RM200的.

例子;

卡还有的限额:RM1000

打油日: 1/2/2009

打油数额: RM50

那么在1/2/2009打油后, 你的卡在7天内, 确定只能刷的数额是RM800.

如果你在2/2/2009再打一个RM50, 那么在当天也会多一个RM200会因打油而hold多一个RM200.

而如果一个顾客在打油的时候, 因为刷卡机读不到该卡, 而在银行系统却又是交易成功. 而该顾客却因为刷卡机显示不成功, 而试多两次. 那么, 只要银行系统在后面两次也是显示交易成功, 那么当天该卡就会hold RM600.

这些hold的钱, 要等7天后, 商家没有索取该钱, 才会自动在系统消失. 持卡人也才可以用该数额.

通常如果打油交易成功, 而那RM200会在该油站向银行索取该款项后, 剩余的RM150就会直接退回去该卡.

不要问歪歪为什么会有这个law, 歪歪只懂只要用卡(credit card or debit card)去打油就一定会这样跑的^^



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Maybankard Visa Debit

昨天跑去申请了Maybankard Visa Debit, 一直考虑很久, 想了又想, 都做不了决定. 为了不用再去想, 干脆直接申请一张.


Debit Card虽可比Credit card更容易节制自己的花费, 也可以避免先用未来钱. 但这两张卡都有同样的缺点. 当卡遗失后, 自己又没有第一时间发现和block card, 那么你就分分钟需要免费帮偷卡者打油. 因为两张卡拿去打油都是不用签名的.

Maybankard Visa Debit是和储蓄户口一起的, 所以申请了这卡后, 这户口就不会放太多钱. 这只是为了避免卡不幸被盗用后, 而必须付出昂贵的代价.


免年费

这Maybankard debit card除了提供可刷卡的便利外, 另一个好处则是free annual fees. 在把普通卡转去此卡是会被收一次过的RM12, 之后的每年都不用给提款卡的年费用.

大部份银行的提款卡每年都要给RM8, 所以可以的话就不要申请太多提款卡. 因为如果没有用到, 就浪费那每年会在户口自动扣除的RM8.

值得一提的是Maybank的普通提款卡也是没有收取每年的RM8.


方便

一直舍不得关掉Maybank储蓄户口, 就因为这银行的方便在到处可以找到分行, 提款机- ATM, 现金存款机- cash deposit, 还有支票存款机-cheque deposit.

最后就是她的电子银行 - maybank2u. 最近这家银行的电子银行改版了, 有点不熟悉, 不过还是习惯了用 maybank2u还帐单, 过帐给第三者, 甚至为预付卡加额.


限制购买限额

申请了这卡后, 歪歪还第一时间去了提款机为这卡设定购买限额- purchase limit为RM150. 呵~ 歪歪每次出门都很少花很多钱的, 而且通常都习惯用现金. 这卡只是申请来备用而已.

更多相关资料;

Maybank2u


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昨天阅读报纸看到关于"微貸小商救星‧借錢難？可求助國行"里有提到AKPK. 这里有从星洲日报找到一些少少资料;

求助者債務不可超過200萬

信貸咨詢與債務管理機構是由國行於2006年4月設立的機構，專為公眾人士提供錢財管理、信貸咨詢、財務教育及債務重組的服務。

不過，要參與債務管理計劃的先決條件是求助者在應付日常開銷外，依然擁有剩餘的凈收入、債務（僅限個人債務，公司債務不受理）總額不超過200萬令吉、沒有面對嚴重的訴訟程序，及已脫離破產身份。

若有任何疑問或欲知詳情，可聯絡此機構的免付費熱線1-800-88-2575或瀏覽http://www.akpk.org.my。

如果你已经欠下大笔的信用卡债务, 也许可以求助于AKPK. 因为信用卡债务在你没有还的时候, 是会继续滚卡利息的, 所以早日解决, 早日松一口气.

如果你是个喜欢以卡来支付大笔在你能力范围外的物品, 希望你能及早回头是岸. 物质真的那么重要吗?

从某报刊读到的一篇卡奴一身名牌沦落街头的报道;

有个二十出头的年轻人, 从小就养成非名牌不可的嗜好.年纪轻轻的他已经欠下一大笔卡债就为了刷卡买名牌货. 他的前度女友离开他也只因为承受不了一而再的需要为他偿还信用卡债务.

而他的父母对他的"名牌"嗜好简直就伤透了心, 然而劝也劝不了, 最后还搞到父母和孩子反脸.

最后的他因为丢了工作, 没有钱交房租下, 被迫沦落街头. 而讽刺的是, 他是个穿着全身名牌, 却没有钱吃饭, 也没有钱交房租而必须沦落街头...

一身名牌在你没有钱吃饭的时候, 名牌又能帮你多少?

卡奴~ 及早回头是岸.

个人贷款 - Personal Loan

在市场上, 除了信用卡能让消费人能够"先用钱, 再还钱"外, 还有个盛行的个人贷款也可以让消费人"先用钱, 再还钱".

现在的个人贷款只要是年满21岁, 有正式收入RM1500月收入, 就可以带个IC, 薪水单前往银行做申请, 而且现在还发展到可以在24小时内可以知道批不批准的结果.

个人贷款是不需要抵押, 也不需要担保人的银行个人借贷.

对了, 其实信用卡也可以做easy cash, 把信用卡还可以用的限额借贷出来. 这easy cash是以类似汽车贷款的利息来做计算.


银行的个人贷款和啊窿的贷款有什么分别?

银行个人贷款利息其实也不低, 不过却没有啊窿的过份的高. 而在收钱的时候, 银行会以正途来催款, 接下来再以律师信来追已经几个月收不到的钱.

除非贷款者以后都不想和银行有任何的瓜葛, 例如申请房屋或是汽车贷款. 不然, 最好还是把还钱记录做漂亮些. 因为银行们只要轻轻一按, 就可以查出贷款人的还钱记录美不美来做决定批不批钱给贷款者.

而银行和啊窿的分别在于, 一个会发律师信追债, 而另一个则会泼红漆来追债.

如果真的急需要钱来周转, 银行和啊窿之间, 当然还是选择银行. 至少向银行借贷, 还不出钱的时候, 不用担心个人和家人的安危受威胁.

在向银行做个人贷款的时候, 大多数人因为急需要用钱, 所以往往都是以每月可以负担的摊还限额来做决定, 要借多少和还多少个月.

其实个人贷款的利息可以和信用卡利息有的比, 而且为了鼓励消费人借贷, 个人贷款都是被包装起来. 而真正在借贷期限所需要付出的终利息钱, 你又否真正的算过呢?


借钱前, 请三思

钱不容易赚, 所以如果你是为了结婚, 或是庆祝某节日(啊妈生日)而去向银行做了个人贷款, 则需要三思再三思.


算算看其中一家银行的个人贷款;

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• Flexible repayment tenure of up to 5 years
• Minimum income eligibility of only RM24,000 per annum
• Easy application – photocopy of I.C. & income statement/ credit card
• No guarantor and no collateral
  

Affordable monthly installment

Loan Amount	2 Years	3 Years	4 Years	5 Years
RM5,000	RM258.33	RM188.89	RM154.17	RM133.33
RM10,000	RM516.67	RM377.78	RM308.33	RM266.67
RM20,000	RM1,033.33	RM755.56	RM616.67	RM533.33
RM50,000	RM2,583.33	RM1,888.89	RM1,541.67	RM1,333.33

简单的RM5000借贷, 如果选择2年限期, 就是说每个月要还RM258.33.

RM258.33*24 = RM6199.92

(RM6199.92- RM5000)/RM5000 *100= 23.99%

也就是每年的12% -flat rate.

而很多时候, 当人急需钱的时候, 都会以每个月可以还多少才不会让自己很负担来作为考量.

如果你选择了拉长5年, 每个月只需要给予RM133.33. 不过, 你又有想过这5年又需要付出多少利息的代价呢? 自己拿个计算机来算吧^^

个人贷款为一场豪华婚礼

中国报投稿: 貸款為一場婚禮？

个人贷款为一场豪华婚礼

上星期阅读某周刊知道了某酒家与某银行合作推出个人贷款是专门设计给予要结婚的新人. 这些贷款都是几十千的, 而钱都是用来摆酒用的. 看看一桌的酒席可以是上千令吉, 所有的一切就为了有个难忘的婚礼.

结婚仪式是三五天搞定, 然而婚姻是一辈子的. 一场难忘的婚姻如果需要两人借贷几十千才可以完成, 那么婚后的两人需要用多少个年来还这一笔结婚债务呢?

结婚后, 两人需要共同面对生活上的材米油盐而头痛. 如果是有钱的话, 也根本就不需要借贷来结婚.

希望想要借贷数十千就为了要搞难忘婚礼的新人想个清楚. 一场婚礼三五天的仪式就花了未来钱数十千. 难保日后的两人生活中会常为了还钱而有生活压力, 并且小两口需要常为钱而争吵.

当被追债

A先生

他一轮嘴的道出心中的不满, 说某君在追钱的时候, 语气不好, 像是带着威胁. 他说, 他知道自己答应了某君说要在上星期还那约四百多块, 可惜他做不到. 他说, 他是要还的, 可是因为车子还卖不出.

他还说, 某君告诉已经发了三万给他(应该是律师信), 如果再不还钱就会牵连到他其它的银行户口. 他说, 该户口是用来做生意周转的, 某君怎么可以乱乱来? 而且这会影响他的生意, 如果影响生意的话, 他又怎么会有办法还钱呢?

歪歪不是张大师, 帮不上忙, 就连意见也给不了. 因为这已经不是在自己的工作范围, 所以只能要对方找回收帐部门好好谈.


B先生

他说, 他知道自己已经好几期没有还债, 不过他有心要还的. 因此, 在他失业多个月后, 一开始有工作后, 得了薪水, 就直接还了一个RM200. 他说, 他知道自己还的钱和应该要还的钱是不足够的.

又是数学题;

RM10,000的卡债, 每个月最少要还5%的话, 就是RM500.00

而当你还连最低限额也没有还或是还不够的时候;


利息
RM10,000*1.50%= RM150


迟还罚款

RM10,000*0.05= RM500( 不过, 迟还罚款有限制在于最少RM10和最多RM100)

如果一个人连续几期没有还, 该数目又会是多少? 自己算吧~

当一个持卡人多月不还钱下, 就会收到律师信, 而该信会进帐用了钱,却还不出钱的持卡人. 这费用不多, 只是RM50.00而已. 不过, 对于最低限额都还不起的人, 这RM50.00又会是加重了负担.

在这现实的社会里, 只有在你有钱的时候, 任何问题都不会有问题, 就连去银行都可以得到优惠, 甚至还有别人需要付费, 而你却能免费享用的服务.

不过, 当你欠下自己不能负担的债务后, 一切就会如同越穷越见鬼的局面. 因为除了利息加利息外, 还会有一些让你吃不消的费用算在身上.

而这一切能怪谁? 呵~ 很多人都是怪天, 怪地, 怪别人就是从不反省自己是怎么用钱的.

又要为车破财: 狼狈的下午

昨天老车在从KL驾回家时, 车头冒烟, 刹车器坏了, 整辆车的enjin烧了...

昨天下午如果你路经过Sungai Besi大道, 也有看到有个小女子车坏在路旁的话, 也许你很幸运的可以看到歪歪倒霉到~车坏在路旁而不知所措.

我的天~那辆车共要预备两三千块来维修. 昨天给大佬在电话里念了一轮, 说什么车黑油箱漏油了年多两年, 竟然没有发现. 这辆车有经常services的, 歪歪只知道会漏gear oil, 可是之前的修车老板说还可以用, 可以不用那么快换. 而且那个该叫Timing Belt的也是去年大概九月份换了几百块.

昨天还是驾车那么多年来, 第一次需要爬上蛮高下的拖车, 对于身高不是很高的歪歪真的上车下车都很吃力下, 因为当时还是穿着短裙.

拜坏车的福气, 多年不曾追bus的歪歪, 在转Star在转ERL后, 都在头痛着从Putrajaya Sentral 要怎么搭bus回家. 因为车站虽很多bus, 不过却都只跑Putrajaya, Cyberjaya而已.

难得在等了约十多二十分钟才等到熟悉的bus, 就赶紧追了上去. 结果, 当司机停车后, 竟然笑笑的对我说, 他还要转一个圈才会回Dengkil, 要歪歪等他转回来.

这家公司的bus之从中六毕业后, 都不曾再搭过. 过往也是如此, 看到它在面前经过, 结果每次都要等整半小时, 它才会重回来载人. 就因为bus必须去跑经过地方, 特别是住宅区, 以便载更多的顾客.

等bus等到天黑黑, 还是狠下心去对面搭的士回家. 短短的路程就要付出RM14.00... 加山拖车费用了RM80.00, 整一百块就酱飞掉了.

臭车, 烂车~ 歪歪平时省吃省喝~就为了储蓄多一点的钱好周转. 结果一次过要歪歪大出血..昏了. 可是, 昨天发现车不在家的时候, 又会特别的想念它的好. 人真是矛盾.


拖车服务

拖车的工具就只是拖车而已, 近近的距离就可以赚个几十块. 其实拖车服务费应该不只是几十块吧?

该拖车佬在前来拖车时, 还是拖着另一辆车, 而从Cheras赶过来的.

KL路是最常塞车, 而在塞车的时候, 也是最常有车出现故障的, 特别是我们亲爱的国产车. 而且如果有认识的熟悉厂家, 在你介绍顾客的车拖去该厂的话, 相信又有一笔介绍费用.


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救伤车该被赞助Smart Tag

车冷气漏gas

车的医药费

车胎不便宜

辞职

歪歪早在两个星期就交了辞职信了, 辞职最大的原因, 不能接受被排在夜班. 因为这是在面试时的协议, 一个表明不能做夜班, 一个表明不需要做夜班, 歪歪才会接受该工作的. 此外, 其实还有很多的原因, 只是这夜班的时间表, 加快了辞职的脚步.

决定去搞"机", 其实心理也没有把握能否做得起. 可是, 看来看去, 想来想去, 要去做买卖, 从做生意开始才能有机会更有钱.

家人的观念就是念大学出来, 就一定要在冷气房里工作, 才叫做有前途. 然而, 到底是钱途重要, 还是前途重要呢?

肯定的, 这又会是不被支持的路~自己也不懂会成功还是会失败, 只知道如果现在不去踏出第一步, 就永远不懂自己能不能做.

曾经对爱人说, 如果再失败~我们就一起去出国去做外劳. 可惜, 爱人说他会在这里等我回来喝他的喜酒, 因为他会取第二个, 叫歪歪要走就自己走.

进这公司之前和之后的歪歪就像加入了免费减肥计划~

before

after - 面无四兩肉
其实有点肥是一种福气, 好过现在的自己, 看到美食, 想吃多一点都塞不进, 硬塞又辛苦自己...

给你选择, 你要瘦还是要美食?

至于歪歪会稿什么机, 只能在这里先卖个关子, 总之不会是水机就对了^^

今天才会去为"机"做调查功课, 希望不会太迟.

贷款利息: 汽车贷款 - car loan

贷款利息有分两种;

1) installment - car loan
2) reducing - housing loan

在这里, 歪歪想写篇关于installment利息.

相信是从97年经济风暴后开始, 市场开始了以少少头期钱, 并把供车期拉长来吸引消费人购买汽车.

消费人购买汽车的时候, 第一个会考虑的就是头期钱-down payment和月供-monthly installment需付出多少, 才不会让自己觉得负担来做为抉择的要素.

而这两个关键就是直接影响我们要为自己选择而付出多少的利息代价.


例子一;

车价: RM50,000
头期: RM15,000
利息:6%
限期: 5年

那么, 需要借贷扣除自己付出的RM15000后, 就是RM35000.

RM35000*6%=RM2100

这RM2100只是一年的利息.

RM2100 *5年 =RM10,500

月拱计算法;

(RM35000+RM10500 ) / 60个月 =RM758.33

当经济不景气, 消费人如果要每月给RM758.33做为汽车贷款的话, 一定会觉得很吃力. 因此, 这也会影响汽车销售市场.

为此, 不懂谁人想出的妙计, 推出低头期, 低月供贷款的方式来吸引消费人购买汽车.

最近, 歪歪才得知有个同事就是以每月RM500分九年来供一辆汽车, 歪歪想到这9年给银行赚的利息, 都会感觉心痛.


例子二;

啊黄因为工作关系, 急需要汽车代步, 然而又拿不出太多的头期. 于是, 啊黄选择了以下配套;

车价: RM50,000
头期: RM5,000
利息:6%
限期: 9年

RM50,000扣除自己的RM5000头期钱后, 所需要的借贷是RM45,000.

RM45,000*6%=RM2,700

RM2700 *9=RM24,300

月供计算;

(RM45,000+RM24,300) / 108 =RM641.67

分期贷款的利息, 是拉越长就要付出更多的代价.


钱都是不容易赚取的, 而赚来的钱也不容易被储蓄.

因此, 在需要做分期付款的时候, 当然是以给越多的头期, 时间拉得越短, 才是最化算的.

不过, 现代人在欲望的渲染下, 轻易的就被市场上推出的:" 少少头期, 少少月供负担"而打动. 特别现在会很常看到的以头期RM1000就可以贷款了.

歪歪只想说, 天下是没有免费的午餐, 所以的一切是需要付出代价的.

与其让银行赚我们那么多利息, 何不想想选择如果把利息钱尽量节省下来, 用做其它投资不是更好吗?

记得, 想好好, 才签单^^

文凭与理财能力不能正比

情绪管理

在发生了一些不能如你所愿的事情时, 通常你会是怎么处理的呢? 当发生一些在你思想中是"不对或不可能"的事情后, 你又会以什么态度来处理呢?

客户服务员的需要非常高的忍耐力, 偶尔一个倒霉日, 会突然接到一打来就会在电话中大轰大叫, 不管什么能骂的用词都被对方用上了的顾客.

有些还必须千辛万苦的要求对方给予合作, 以便自己能够协助到对方处理问题.

而在经验中, 10个会在电话大轰炸的顾客, 7个是有受一定的教育水准的. 怎么读书多的人, 情绪管理比一些念书少的人还要糟糕?

一些念书不多的顾客, 在电话上的谈吐, 反而会比一些读书多的顾客还要有礼貌. 就算不懂, 也会在静听理解后, 反而还会声声道谢.

而一些念书念得多, 竟还学会如何爆粗, 如何以歪理来骂人.

以前的社会, 不是念书念得比较多的人, 都是温文有礼的吗? 怎么整个社会都倒转了?

现在这个社会里, 谁是最容易背上一堆债务重担的? 就是一群念书念得多的一群. 因为他们知道什么是信用卡, 什么是面子, 什么是高尚, 什么是品位, 什么是包装, 屋子房子都要好的, 大的才叫享受人生.

钱到手后, 大家是怎么处理钱的呢?

情绪管理对于理财有一定的作用. 你是用理智处理钱财, 还是让情绪处理钱呢? 之前有写过相关贴子, 可以参阅:" IQ EQ - 智商管理与情绪管理左右理财能力


文凭与理财能力

一纸文凭代表一个人受的教育水准有多少. 一纸文凭在打工竞争市场中, 越高的文凭, 就可以赚取越高的薪水.

然而, 文凭与理财能力是不能成正比的.

专业人士喜欢包装, 除了自己仪表上的包装, 还需要好的车子, 房子来包装自己的身份地位.

在包装上如果全都是先以贷款来先拥有, 再慢慢付出代价, 那么专业人士就必须背上一堆的债务在身上.

专业人士因为有高的薪水单证明, 所以轻易的就能够得到银行的贷款.

银行最喜欢给专业人士批贷款, 这也是为什么大家会在市场上看到一些银行推出的贷款是以"老师, 医生, 行政人员"为目标市场. 因为这些人大多都会乖乖的准时还钱的一群.

理财的第一步就是要先储蓄, 后花费.

而当我们背上一堆的债务后, 我们又如何可以储蓄到闲钱去为我们钱赚钱呢? 因为薪水到手后的大部份会被分配去还贷款。之后，剩下的还要兼顾日常生活的生活消费.

就算还有剩下的闲钱, 这闲钱也许又会在不久因为一句生活压力过高, 要去旅行解压, 到时候这些闲钱又会被分配去当旅费了.

卡奴需了解之利息 - Credit Card Retail Interest Rate Calculation

卡奴因为背着信用卡债务, 所以不得不忙碌的工作.

卡奴就是可以一面赚钱还卡债, 另一面却又不停的在刷新的信用卡债务.

记得曾经有人说过, 华人的数学最厉害, 就因为华人很爱赌, 自然很会算. 可是, 为什么在学校数学成绩考得还不错的人, 踏出社会, 遇上信用卡后, 自己的帐单数学题就搞不懂? 又或许是不愿意去懂?

其实, 很多人就算在新闻大事报道后, 还是可以把事情像事不关己的, 完全不理会.

有的甚至说, 这些讯息都被我们当垃圾来处理的, 因为我们是很忙碌, 谁会去理会?

有个例子;

啊黄是个准时还信用卡的信用卡持有者. 一次因工作忙碌, 所以导致过期了, 才记得还信用卡帐单.

大家通常都会在想, 我有还清帐单, 只不过是迟了几天, 就算收息, 也应该不会很高.

啊黄收到下个月的帐单后, 大吃一惊, 因为帐单上的利息高于其想象.

假说;

上个月的总结- RM5000.
statement date: 1/1/2009
due date:20/1/2009
payment date: 25/1/2009

以上的例子, 大家通常都认为retail interest是从截止日期后算到还钱日期吧?

其实在新条例下, 免20天利息只给予准时还清信用卡帐单的持卡人.

因此, 在新条例的利息计算是;

2/1/2009-24/1/2009 - 23天

5000* [(23/30天)*1.5%] = RM57.50


如果这段时间还有刷买其他物品或服务, 这些新刷的也会在商家索款后, 直接开始算利息.

除此之外, 过期还帐单, 还有个罚款late payment;

0.5%*RM5000 = RM25

对于一向喜欢用RM100还RM50的卡奴一族, 他们从来都不大去理会这些帐单上的利息是多少. 他们只在乎卡还能刷多少, 这个月最少还多少来保持信用卡不会被block.

以投资角度来看, 我们需要靠什么管道才可以赚取别人的18%年利息?

如果是很难的话, 为什么我们又那么的轻易被银行赚取我们每年的18%年利息收费呢?

你不理财, 财不理你;

没有钱的人, 才更需要学习理财来让自己的生活慢慢改善.

卡奴需了解之信用卡利息 - Credit Card Interest

信用卡的推出原本是让人方便, 懂得利用卡之便利的人, 也必须是个准时付清信用卡的持卡人, 才能真正让信用卡成为协助其理财之工具.

信用卡如果在没有准时还清帐单的情况下, 会有以下的利息算进你的帐单;

1) retail charges - 15-18% p.a 一年
2) late charges - min RM10-RM100

其实, 也有一些持卡人很喜欢用卡按钱, 也就说所谓的cash advanced. 喜欢以卡按钱的朋友, 难道都把信用卡当提款卡来按吗?

大家可否知道, 只要我们每按一次钱, 都会有个cash advance fees, 也就是每次最少RM15或0.5% *你所按的钱.

曾经有个信用卡新鲜人, 竟然可以在一天分几次按出几次的RM50, RM100. 如果真的急需钱, 要嘛就干脆一次过按出来, 不要分几次, 因为你会给得更多服务费.


Retail Interest-每月最少1.25%-1.5%

我们都知道信用卡帐单会有个20天的免息期. 但, 又有多少人知道这20天免息期在去年7月有了新的更改.

如今, 这20天的免息期只给予准时还清帐单的持卡人而已.

因此, 只要你是用RM100给RM50的信用卡持有人, 如果你在旧单未清却又再刷卡, 那么你接下来每一个新购物记录, 都会在商家向银行索款后, 直接算你利息了.

相信大部份的卡奴都是不愿意花时间去了解这些利息, 他们最紧要的就是卡还可以刷多少钱而已.

就如大家说的, 这是各人在处理事情态度上的分别.

很多时候, 财务问题源自于自己处理自己钱财而导致的.

也许还会再写下篇.

欠债如家常便饭

现在的社会其实也不只是年轻人才会欠下一堆的卡债. 一些几十岁的中年人也会成为卡债一族. 而且这些中年的卡债一族所欠下的债务可不比年轻人来得少.

有个很奇怪的现象, 这些中年的卡债一族, 可以是一对夫妻并且两个都是同样的每月还着信用卡每月最低限额的.

现在的经济状况真的必须让我们先用未来钱方可过活吗?

很多时候, 人会很常给予自己借口不想后果, 去做自己喜欢做的事情.

我没有时间

等明天再去实行

先用了再算

只是那几十块而已, 用了或没有用到都相差不远

在这里只有真正有本事用多少, 还多少的持卡人才可以说信用卡是个理财工作. 而至于一些用一百给五十的用卡态度, 其实都在为自己挖个无底洞.

信用卡持有人到底知道信用卡的利息是怎么的吗? 到底有多少人会去愿意了解自己的帐单呢?

如果你每月只还那最低5%, 依然经常保持耍卡购买自己欢喜的物品与服务, 你又可否知道自己其实需要为这些"欢喜"付出多少的利息呢?

等有心情才写篇关于信用卡利息的计算.

相信也没有多少卡奴愿意去了解利息的计算. 如果愿意的花时间了解帐单的人, 都应该不会成为卡奴吧?

难道先洗未来钱是应份的?

有时间来看看Alan兄的这篇: 你为什么富不起来的十大原因


后记;

曾经在电视剧听过这么一句影响深刻的对白:"如果你现在看不起1分钱, 那么以后你就会为这1分钱而哭泣."

现在通货膨胀了, 也许一分钱丢在街上都没有人要去捡. 但如果是一个个的令吉, 或几个的几令吉的经常不经意花费, 其实累积上来又是一笔钱了.